La mejor tasa de un crédito se consigue en un remate por Internet.

En países del primer mundo cada vez más personas buscan financiación por fuera del sistema bancario a través de redes sociales prestadoras de dinero, pero sin que haya una entidad mediadora y donde todo es virtual. Este fenómeno que cada día cobras más adeptos apareció en los EEUU no hace más de un año y se expande a otros países del primer mundo.

Si bien el único producto que se comercializa son los créditos, no solo se negocian prestamos personales, sino también para emprendimientos y negocios, e incluso hipotecarios. Por lo general son solicitudes de dinero para cancelar deuda a mayor plazo y con una tasa mucho mas baja de la que le propone un banco, muchos de los pedidos son para consolidar deuda con tarjetas de créditos.

Los sitios más populares son prosper.com que funciona solamente para individuos residentes en EEUU y uk.zopa.com originario de Inglaterra pero que cuenta con comunidades en países como Italia.

¿Como funciona este servicio? Por lo general el solicitante del préstamo crea una lista apuntando el monto requerido, la finalidad, el plazo y la tasa máxima que puede afrontar, a partir de la solicitud se crea una nomina de oferentes que de acuerdo a esa condiciones proponen determinadas tasas. El sitio luego selecciona la propuesta de tasa más baja y prepara el préstamos, el dinero se acredita en el tiempo estipulado dentro de la cuenta del solicitante, así, el que da menos gana. Lógicamente hay un tope y además el solicitante debe informar sobre su situación financiera. El que presta no lo hace gratis, debe pagar una pequeña comisión al sitio que es del 0.5 % sobre el total del monto, pero al eliminar todo tipo de intermediario y dándole siempre prioridad a la tasa mas baja hace que el sistema se sostenga y beneficie a los dos partes, por un lado al solicitante que abona una tasa mucho mas baja que la que un banco le obliga a pagar y al oferente que obtiene ganancias superiores a la que le ofrece un plazo fijo por ejemplo.

Juan Manuel Perez Diaz
Información sobre creditos hipotecarios

Que Tasa de Interés básica elegir ¿Variable o Fija?

En el mercado financiero existen dos tipos de tasas interés de básicas, tasa variable y tasa fija. Aunque comúnmente también se utiliza una tercera tasa que es una conjunción de estas dos, conocida como combinada.

La tasa variable se utiliza para acordar plazos de devolución más largos y es la que se aplica por lo general a créditos superiores a 10 años. Este tipo de tasa es en promedio un 2 o 3 % inferior que la tasa fija, pero le permite a la entidad financiera realizar ajustes si se produce alguna alteración en el mercado. Al estar el crédito sujeto a una variación de la tasa de interés resulta más incierto hacer un cálculo exacto de cuanto se abonara por cuota a futuro. La entidad que lo otorga debe aclarar en el contrato que se celebra entre las dos partes el criterio en base al cual se ajustara la tasa a lo largo del periodo de repago y la frecuencia del ajuste.

El criterio de este ajuste más utilizado es la encuesta que realiza el banco central de la republica Argentina (BCRA) en base a las variaciones de las tasas de plazo fijo, los préstamos a empresas de primera línea, la tasa BAIBOR (tasa para préstamos entre entidades financieras) o la tasa BLADAR (tasa para depósitos que superen el millón de pesos). Las tasas de los créditos que se toman a tasa variable son modificadas en forma proporcional a las variaciones detectadas en dicha encuesta y la frecuencia de este ajuste se realiza para la mayoría de las entidades en forma mensual, bimestral, trimestral o cuatrimestral.

En cambio la cuota de un crédito con tasa fija es mayor que uno de tasa variable y los plazos de devolución mas cortos, pero con la ventaja que se sabe de ante mano cuando se va a abonar por ese crédito, ya que la tasa no variara mientras se realice la cancelación del mismo.

La tasa combinada es similar a la tasa variable con la diferencia que la primera parte del crédito se pacta a tasa fija y el resto a tasa variable. Por ejemplo un crédito a 15 años los primeros 5 años a tasa fija y los 10 años restantes a tasa variable.

Cuando ser realiza una comparación entre el plazo de pago y las diferentes tasas de interés se debe tener en cuenta algo muy importante: el Costo Financiero Total (CFT).

Juan Manuel Perez Diaz
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¿Tasa de Interés Básica o Costo Financiero Total?

Como evitar el error más común a la hora de consultar por un crédito hipotecario o un préstamo personal.

Comúnmente cuando se realiza una consulta por un crédito se ponen principal atención en la tasa de interés básica, en el valor porcentual de la misma o si esta es fija o variable. Aunque la tasa de interés es un factor importante, es el Costo Financiero Total (CFT) el que representa el verdadero costo del crédito y se compone de los puntos que suman al valor total del mismo. Entre estos puntos se encuentran los siguientes conceptos.

• La tasa de interés básica que determina la cuota pura (Fija o Variable).
• Los seguros de vida, incendios, etc.
• Los gastos de evaluación y tasación.
• Los gastos administrativos.
• Los gastos de mantenimiento de cuenta.

Como vimos anteriormente la tasa de interés básica (variable/fija) es un buen indicador pero no es el único, ni el más importante. Veamos el siguiente ejemplo para que esta definición quede más clara.Supongamos que el Banco A aplica una tasa de interés básica del 10 % y un seguro de vida del 0.05 % del saldo de la deuda. Por otro lado el Banco B aplica una tasa del 9 % y un seguro de vida del 0.12 %, los gastos de evaluación son $ 1000 y la comisión por mantenimiento de cuenta $ 2 mensuales. El préstamo de $ 30.000 a 10 años de plazo. Los resultados son los siguientes.


Banco A

Tasa de interés básica 10%

Seguro de Vida: 0.05% sobre saldo de la deuda.
Gastos de mantenimiento de cuenta: Sin cargo.
Gastos de Evaluación y Tasación: Sin cargo
Costo Financiero Total: 11,12%.

Banco B

Tasa de interés básica 9%

Seguro de Vida: 0,12 % sobre saldo de la deuda.

Gastos de matenimiento de cuenta: $ 2 mensuales.

Gastos de Evaluación y Tasación: $ 1000.

Costo Financiero Total: 12 %.

Si bien el Banco A tiene una tasa de interés básica mayor que el Banco B, su Costo Financiero Total (CFT) es menor. Esto se debe a que sus gastos adicionales son menores y en consecuencia la cuota final del crédito B también es menor.

Por eso a la hora de elegir un crédito se debe tener en cuenta todos los gastos y hacer la comparación tomando como referencia el Costo Financiero Total (CFT) y no solo la tasa de interés básica. El banco tiene la obligación de informarle la cuota final que se deberá abonar con todos los gastos correspondientes incluidos. El CFT se expresa en tasa efectiva anual en forma porcentual al igual que la tasa de interés básica y hay que tener en cuenta que no todos los bancos cobran los mismos gastos, algunos bonifican seguros, otros abren cajas de ahorro sin cargo para debitar el pago de la cuota o realizan bonificaciones por pagos adelantados.

Les recomiendo que amplien informacion con respecto a las formas de amortizacion: las mas comunes son el sistema de amortizacion frances y el sistema de amortizacion aleman

Juan Manuel Perez Diaz

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